🇺🇸Zenus Bank: цифровой банк США для нерезидентов с лицензией IFE

Zenus Bank — цифровой банк США со штаб-квартирой в Сан-Хуане (Пуэрто-Рико), построенный для физических лиц и компаний за пределами Соединённых Штатов: долларовый счёт в американской юрисдикции без гражданства, резидентства и адреса в США, с полностью удалённым открытием. Юридически это Zenus Bank International Inc. с лицензией International Financial Entity (IFE-061, Act 273-2012) под надзором OCIF — тот же регуляторный периметр, что и у FV Bank, его соседа по острову. Банк основан в 2019 году Мушегом Товмасяном (экс-Divisa Capital/Equiti), запущен для клиентов в октябре 2021 года. Цифры ниже — с zenus.com по состоянию на конец июля 2026 года.

Концепция

Центральное обещание Zenus — долларовый банкинг США для нерезидентов, с онбордингом через приложение вместо визита в отделение. Линейка: счета Personal, Business, Corporate и Institutional, все в USD, с внутренними переводами по США, международными банковскими переводами (wire/SWIFT) в 40+ валютах и виртуальными плюс физическими дебетовыми картами Visa Infinite. В отличие от классических провайдеров из нашего обзора необанков, Zenus — не EMI на чужой лицензии: у него собственная лицензия и статус Principal Member Visa.

С 2024 года банк развивает направление встроенного банкинга (embedded banking, BaaS): API, через который финтехи получают выделенные USD-счета, международные платежи и выпуск карт Visa под брендом клиента поверх лицензии Zenus.

Чего Zenus принципиально не делает — крипто: банк не обслуживает связанную с криптоактивами деятельность (по собственному разделу поддержки). Если нужен пуэрто-риканский IFE, совмещающий банкинг и цифровые активы, — смотрите FV Bank.

Ключевые параметры

Карта Visa Infinite

Карточная программа — маркетинговый центр продукта. Zenus — Principal Member Visa и выпустил то, что обе компании подают как первую трансграничную дебетовую Visa Infinite: Infinite — высший уровень Visa, обычно закреплённый за премиальными кредитными продуктами, здесь он привязан к дебетовому счёту. Виртуальная карта выпускается сразу после одобрения счёта; физическая доставляется менее чем за 10 дней. Карта доступна в 46 странах — по анонсу расширенного партнёрства Zenus–Visa.

Лимиты премиальные, но не безграничные: POS-покупки до $5,000 в день и $50,000 в месяц, снятия в банкоматах до $500 в день и $15,000 в месяц по $1 за операцию. У переводов Visa Direct отдельные, более низкие лимиты (исходящие до $2,500/день, $25,000/мес). Банковские переводы (wire/SWIFT) и переводы внутри Zenus не ограничены ничем, кроме доступного остатка.

Лицензия и защита средств

Zenus работает как International Financial Entity Пуэрто-Рико по лицензии IFE-061 под надзором OCIF. В реестре OCIF по состоянию на 10 августа 2026 года Zenus Bank International, Inc. указан со статусом «ACTIVA PENDIENTE DE RENOVAR» («активна, ожидает продления»). Сам Zenus указывает, что банк не застрахован FDIC.

Вместо этого защита средств держится на трёх элементах: модель полного резервирования (клиентские депозиты не выдаются в кредит), сегрегация клиентских средств по требованиям OCIF и коммерческие страховые полисы. Это принципиально иной риск-профиль, чем у застрахованного FDIC счёта, — ближе к конструкции сегрегированного хранения средств (safeguarding), чем к страхованию депозитов.

Особенность режима: IFE обслуживает международных клиентов, поэтому резидентам самого Пуэрто-Рико Zenus счета не открывает (по клиентскому соглашению Personal Client Agreement).

Онбординг и география

Открытие полностью цифровое: заявка через приложение, верификация документов; адрес в США, SSN и кредитная история не нужны. Сбор за подачу заявки — $50 и не возвращается: стоит помнить об этом, подаваясь из пограничной юрисдикции. Дальше личный счёт Infinite стоит $19.99 в месяц.

Цифры охвата в материалах Zenus расходятся — 46, 90+, 150+ — и относятся к разным вещам. Personal Client Agreement формулирует право на обслуживание как банкинг для 150+ стран за вычетом списка исключений; 46 стран — это география доступности карты Visa Infinite; промежуточные маркетинговые цифры (90+) относились к рынкам, где клиенты фактически онбордятся. Право на счёт определяется страной проживания, а не гражданством.

Комплаенс-контекст

Zenus проверяет клиентов по санкционным спискам OFAC и применяет собственный, более широкий список исключений — в нём Беларусь, Куба, Судан, ДР Конго и другие. Как институт на территории США банк живёт под федеральными требованиями AML/BSA: рассчитывайте на настоящий KYC, а при крупных поступлениях — на стандартные вопросы о происхождении средств. Прямой отказ банка от криптоактивностей означает и то, что средства криптопроисхождения — плохой кандидат для этого счёта, как бы они ни были задокументированы.

Кому подходит

Zenus имеет смысл для нерезидентов США — частных лиц и компаний, которым нужен настоящий счёт в американской юрисдикции с внутренними и международными рельсами, премиальная дебетовая Visa Infinite и полностью удалённое открытие: фрилансеры и бизнесы с американскими контрагентами, мобильные клиенты, которым нужен счёт в США без американского следа. Направление BaaS подходит финтехам, которым нужны USD-счета и выпуск карт Visa под брендом клиента на лицензированном институте территории США.

Плохо подходит: всем, у кого есть криптопотоки (не обслуживаются), резидентам Пуэрто-Рико и стран из списка исключений, чувствительным к издержкам пользователям ($19.99 в месяц выше нормы необанков) и для парковки крупных остатков — без FDIC счёт остаётся рабочим инструментом, а не сейфом.