🇺🇸Flex (flex.one): бизнес-счета, карты и платежи через банки-партнёры

Flexbase Technologies, Inc. — финансовая технологическая платформа для американского бизнеса. Flex не является банком: депозитные счета, debit, charge и credit cards предоставляются через Thread Bank, Column N.A., Lead Bank и другие лицензированные партнёрские структуры.

Платформа объединяет бизнес-счета, карты, expense management, кредитные продукты и международные платежи. Flex использует маркетинговое обозначение AI-native private bank, но оно не является видом банковской лицензии. Отдельный продукт Flex Elite связывает условия личной карты владельца с объёмом операций его бизнеса; eligibility и защита средств определяются договорами конкретных банков и карточных программ.

Компания, финансирование и партнёрская модель

Компанию основал Zaid Rahman — Thiel Fellow, бросивший Columbia, до этого запустивший образовательный стартап Volley. Юридически это Flexbase Technologies, Inc., работающая под брендом Flex; первая версия продукта в 2022 году обслуживала строительных подрядчиков и их вечную проблему кассовых разрывов.

Капитал компания привлекала с 2023 года — equity-раундами и долговыми линиями.

Итого ≈$180 млн акционерного капитала (после Series B было $105 млн) и ≈$300 млн долга; в пуле — Wellington, Crosslink Capital, Titanium Ventures, MS&AD Ventures, Florida Funders. Финансирование 2023 года Flex раскрыла вместе с расширением продукта за пределы первоначальной вертикали, а о раунде марта 2025 года писал TechCrunch: средний клиент тогда делал ≈$25 млн выручки в год, а платёжный оборот перевалил за $1 млрд.

Метрики на июль 2026 года, по данным компании: свыше $10 млрд годового платёжного оборота (рост в 4 раза за год), выручка в годовом выражении «в девяти цифрах», 110 сотрудников с планом удвоения к концу года. По данным компании, средний клиент использует четыре и более продукта; этот показатель отражает cross-sell внутри платформы.

Ключевые параметры платформы на август–сентябрь 2026 года.

Продукты и тарифы

Базовый план стоит $0 в месяц (здесь и далее — на август 2026 года). В него входят процентный расчётный счёт, неограниченное количество физических и виртуальных карт, expense management, интеграции с бухгалтерией, same-day ACH и внутренние wire-переводы. Отдельный тариф Flex Elite для «high-spending clients» обозначен как coming soon.

Проценты на остаток начисляются по ступеням: до 2,47% годовых при среднедневном балансе свыше $1 млн и до 1,37% при балансе свыше $100 тыс. Средства размещаются через sweep-программу Thread Bank с покрытием FDIC до $3 млн (по $250 тыс. на банк-участник).

Карточная линейка разделена на три продукта.

Visa Infinite Business Flex выпустил в июле 2025-го — первым среди американских финтехов.

Отдельный продукт для владельцев бизнеса — Flex Elite — на сентябрь 2026 года на сайте компании помечен как coming soon и ещё не запущен; доступен только предварительная регистрация. Заявленные условия: кэшбэк до 5% без категорий и без потолка, $0 годовых, без комиссии за конверсию. Ставка должна быть привязана к тиру Flex Volume, то есть к объёму, который бизнес владельца прогоняет через платформу, с автоматическим ежемесячным пересчётом.

Международный блок: платежи в свыше 180 стран, 32 валюты, мультивалютные счета, виртуальные реквизиты в USD, GBP и EUR, локальные рельсы SEPA, Pix, ACH и FedNow. FX-комиссия заявлена как 1% на транзакцию, wire в долларах — без комиссии, срок прохождения 2–9 рабочих дней. Flex Global добавляет non-custodial кошельки USDC и USDT, on/off-ramp 1:1 и карту, принимаемую в свыше 170 стран; на момент написания часть стейблкоин-функций помечена как coming soon.

Сопоставимые платформы

Сопоставимые платформы различаются по целевому сегменту и банковской инфраструктуре.

• Ramp выиграл рынок на expense management и агрессивной автоматизации закупок.
• Brex ушёл в enterprise и стартап-сегмент.
• Mercury закрыл нишу удобного банкинга для digital-first компаний.
• Slash и Meow работают с более узкими вертикалями — арбитраж, e-commerce, казначейство.

Обзор категории целиком лежит в материале о необанках.

Flex отличает связь между бизнес-продуктами и отдельными преимуществами для владельца компании. К этой модели относятся Elite-карта, условия которой зависят от бизнес-объёма, и заявленные AI, travel и иные функции. Forbes формулирует это как попытку отобрать у Amex Centurion и классических private banks клиента, который зарабатывает на бизнесе, а тратит как частное лицо.

Поскольку банковские, карточные, кредитные и международные функции предоставляются несколькими партнёрами, необходимо оценивать не общий бренд, а договорную и операционную связность каждого продукта.

Eligibility, защита средств и ограничения

Eligibility различается между банковскими и кредитными продуктами. По правилам подачи заявки банковский продукт открывают всем американским бизнесам, включая sole proprietorship, кредитный — американским бизнесам за вычетом sole proprietorship и за вычетом штатов California, Vermont, South Dakota, North Dakota и Nevada. Требуются EIN компании и SSN заявителя; в анкету включают каждого владельца доли от 25%.

Иностранный владелец американской LLC или corporation должен отдельно подтвердить, что заявитель соответствует требованиям конкретного продукта. Публичные правила требуют EIN и SSN заявителя и не указывают ITIN как общую замену. Назначение номинального или формального officer с SSN не устраняет обязанность раскрыть beneficial owners и может создать governance, tax & fraud risk.

Flex является технологическим интерфейсом, а депозитные средства размещаются у банков-партнёров. Заявленный повышенный лимит FDIC достигается через sweep по нескольким банкам и зависит от фактического распределения, категории владения и отсутствия других депозитов клиента в тех же учреждениях. Решение по заявке приходит на почту в течение 48 часов.

До открытия следует проверить FX rate & fee, перечень sweep banks, отдельные лимиты FDIC, доступность продукта в штате, credit underwriting, условия изменения Elite tier, chargeback & account-freeze procedures и роль каждого договорного оператора.

Банковская и операционная инфраструктура

Flex не имеет собственной лицензии на приём банковских депозитов. По юридическим раскрытиям карточные и депозитные продукты распределены между тремя партнёрами: Thread Bank (Member FDIC) обслуживает банкинг и дебетовую карту, Column N.A. (Member FDIC) выпускает Business Reward Card как Visa charge card и ведёт депозитные счета, Lead Bank выпускает кредитную линейку, включая Net-60 и Visa Infinite Business.

Международный периметр собран из чужих рельсов. Трансграничные платежи идут через Airwallex Connected Account, а в раскрытиях по глобальным переводам фигурирует Visa Global Services Inc. как лицензированный money transmitter (NMLS ID 181032), зарегистрированный в FinCEN и FINTRAC. Стейблкоин-кошельки заявлены как non-custodial и провижинятся под верифицированную бизнес-идентичность клиента.

Доход платформы формируется из четырёх источников.

• Interchange — основной: 2% кэшбэка на Reward Card и до 5% на Elite финансируются из ставки Visa по commercial-картам плюс объёмных бонусов от сети.
• Спред на остатках: компания платит до 2,47% и зарабатывает разницу с рыночной ставкой.
• FX-комиссия 1% на трансграничных платежах.
• Кредит — Net-60, working capital и bill pay later, фондируемые из долгового пула на ≈$300 млн (Victory Park Capital был одним из провайдеров).

Грабли предсказуемые. Кэшбэк 5% на личных тратах экономически возможен только при высоком бизнес-объёме от того же клиента — это перекрёстное субсидирование в чистом виде, и при ухудшении юнит-экономики тиры пересматриваются первыми. BaaS-модель добавляет зависимость от партнёров: смена спонсорского банка означает новые реквизиты и переоформление. Наконец, при мультибанковской конструкции ответственность за операционные сбои размазана между Flex и банком-эмитентом.

Регулирование и статус

Flexbase Technologies, Inc. описывает себя как financial technology company и прямо указывает, что не является банком с покрытием FDIC. Это стандартная американская конструкция: регулируемое лицо — банк-партнёр, финтех выступает программным менеджером и агентом.

Публично раскрытой информации о собственной MSB-регистрации Flex или о наличии money transmitter licenses на уровне штатов найти не удалось; в раскрытиях по глобальным платежам роль лицензированного трансмиттера выполняет партнёр. Стейблкоин-контур описан как non-custodial, что снимает с компании кастодиальную нагрузку и одновременно перекладывает риск потери доступа на клиента.

После 2024–2025 годов американские регуляторы заметно ужесточили надзор за BaaS-партнёрствами, и sweep-программы попали под отдельное внимание. Для клиента практический вывод простой: проверять актуальный список банков в sweep-сети и понимать, что FDIC покрывает деньги на счёте банка-партнёра; обязательства самого финтеха под это покрытие не попадают.