SoFi Bank, N.A. — национальный банк США, который предлагает депозитные, кредитные, инвестиционные и криптовалютные продукты в одном приложении. 27 мая 2026 года банк объявил о запуске SoFiUSD — стейблкоина с резервами в ликвидных активах и независимой аттестацией.
SoFiUSD не является банковским депозитом и не покрывается FDIC. Депозитное страхование применяется к соответствующим банковским счетам SoFi и банкам программы sweep, а устойчивость токена зависит от резервов, порядка погашения и договорных условий эмитента. Страница рассматривает банковский чартер, продуктовую линейку, криптоторговлю, SoFiUSD, комиссии и ограничения.
Ключевые параметры на август 2026 года:
| Юрлицо и надзор | SoFi Bank, N.A. — национальный банк США под надзором OCC |
|---|---|
| Чартер | Условное одобрение OCC 18.01.2022, сделка закрыта 02.02.2022 |
| Кому доступно | Розничные клиенты — резиденты США |
| Страхование вкладов | FDIC $250 тыс., растянуто до $3 млн через SoFi Insured Deposit Program |
| Ставка по сбережениям | 3.10% APY, полгода буст до 3.80% APY (на 28.05.2026) |
| Комиссия за крипто-сделку | 0.90–1.90% в зависимости от месячного оборота (fee sheet от 22.06.2026) |
| SoFiUSD | Эмитент — сам банк, с 27.05.2026, на Ethereum и Solana; FDIC не покрывает |
| Состояние на дату | Август 2026: трейдинг, remittances и стейблкоин работают в штатном режиме |
Компания и банковский чартер
SoFi стартовала в 2011 году как Social Finance — проект Mike Cagney и трёх его сокурсников по Стэнфордской бизнес-школе. Пилот собрал $2 млн от выпускников для сотни студентов: качественным заёмщикам рефинансировали образовательные займы дешевле стандартных ставок, а алюмни получали доходность на знакомой аудитории. Со временем компания расширилась в personal loans, ипотеку, банковские счета и инвестиционные продукты.
С 2018 года компанией руководит Anthony Noto — бывший CFO Национальной футбольной лиги, управляющий директор Goldman Sachs и экс-COO Twitter. При нём SoFi вышла на биржу через SPAC (июнь 2021) и купила два технологических актива: процессинговую платформу Galileo (2020, сделка ≈$1.2 млрд) и core-banking вендора Technisys (2022, ≈$1.1 млрд акциями).
Ключевой этап — получение банковского чартера. 18 января 2022 года OCC условно одобрил создание SoFi Bank, N.A. через покупку Golden Pacific Bancorp; сделку закрыли 2 февраля 2022 — небольшой банк из Сакраменто обошёлся ≈ в $22.3 млн деньгами и принёс главное: национальный чартер.
Масштаб сегодня — по отчёту за второй квартал 2026:
| Участники | 15.8 млн (+35% за год) |
|---|---|
| Продукты | 24.4 млн |
| Квартальная выручка | $1.218 млрд (+43%) |
| Чистая прибыль | $156.6 млн |
| Депозиты | $45.5 млрд (+$5.3 млрд за квартал) |
| Годовой ориентир | adjusted-выручка $4.75–4.85 млрд, adjusted-прибыль ≈$825 млн |
Капитализация на август 2026 — ≈$23 млрд.
Продукты и тарифы
Ядро — SoFi Checking & Savings без комиссий за ведение и обслуживание: на 28.05.2026 сбережения приносят 3.10% APY при поступлении зарплаты или от $5 тыс. пополнений в месяц, новым клиентам полгода действует буст до 3.80% APY. Страховое покрытие растянуто до $3 млн через SoFi Insured Deposit Program (сеть банков-партнёров поверх базовых $250 тыс. FDIC); за настройку direct deposit платят приветственный бонус до $400.
Кредитование остаётся основным источником активов и процентного дохода: за второй квартал 2026 выдано $14.8 млрд займов — $10.7 млрд personal loans, рекордные $2.7 млрд студенческих кредитов и $1.4 млрд ипотеки. Рядом — кредитная карта и SoFi Invest: акции и ETF без комиссий, доступ к IPO по цене размещения и alts-фонды уровня Fundrise, CAZ Investments и AngelList для розничных чеков.
Криптовалютные продукты запускались поэтапно. С 11 ноября 2025 в приложении работает трейдинг BTC, ETH, SOL и ещё десятков монет — первый и единственный случай среди национальных банков; покупка фондируется напрямую с FDIC-застрахованного счёта. Тарифная сетка (fee sheet от 22.06.2026) привязана к месячному обороту:
| Месячный оборот | Комиссия |
|---|---|
| до $1 тыс. | 1.90% |
| до $5 тыс. | 1.50% |
| до $10 тыс. | 1.25% |
| свыше $10 тыс. | 0.90% |
К цене исполнения допускается проскальзывание до 0.10%, входящие ончейн-переводы бесплатны.
Международные переводы поехали по блокчейн-рельсам через партнёрство с Lightspark, анонсированное 19.08.2025: доллары конвертируются в BTC, проходят Lightning Network по технологии UMA и выдаются получателю в местной валюте. Первый коридор — Мексика; курс и комиссия показываются до отправки, совокупную стоимость SoFi заявляет ниже средненациональной для remittances, работает всё 24/7 из приложения.
SoFiUSD дополняет продуктовую линейку: токен живёт на Ethereum и Solana (обещаны новые сети), выпускает его сам банк, резерв — ликвидные активы один к одному с регулярными аттестациями независимого CPA. Доходности на токене нет; процентную часть группа выносит в токенизированные депозитные счета следующего этапа — уже с доступом к FDIC-страховке. Для институционалов анонсировано партнёрство с биржей Bullish, а корпоративный Big Business Banking уже гоняет расчёты через SoFiUSD в SoFi Exchange Network круглосуточно.
Конкурентный контекст
Ближайший по розничной аудитории конкурент — Chime: 8.7 млн активных пользователей, выручка $2.1 млрд за 2025 год и июньское IPO 2025 по оценке ≈$11 млрд (к середине 2026 года рыночная оценка снизилась примерно до $6,5 млрд). Собственного чартера у Chime нет — счета держат партнёрские The Bancorp и Stride Bank, а зарабатывает компания в основном на interchange. В отличие от Chime, SoFi работает через собственный банковский баланс: кредитная маржа плюс комиссии дают заметно больше выручки на клиента.
Robinhood зашёл в банкинг в 2025 году: подписчикам Gold обещали 4% APY на старте (к 2026 году ставка сползла к 3.50%) и даже доставку наличных курьером — тоже поверх банка-партнёра. Ally, крупнейший из «цифровых» банков со своим чартером, в крипту принципиально не идёт. Комбинация «национальный чартер + крипто-трейдинг + собственная эмиссия» на август 2026 остаётся уникальной позицией SoFi.
Отдельно SoFi продаёт технологическую инфраструктуру другим финтех-компаниям — Chime процессила карты через Galileo и теперь уходит на собственный процессинг ChimeCore, заплатив ≈$18 млн за досрочное расторжение контракта.
Клиенты, защита средств и ограничения
Для клиентов SoFi объединяет банковские счета, кредитование, брокерские продукты и криптовалютные операции в одной группе. Надзор OCC и публичная отчётность банка упрощают проверку юридического лица, но не делают все продукты банковскими депозитами и не распространяют FDIC на криптоактивы или SoFiUSD.
Перед использованием SoFiUSD следует проверить порядок выпуска и погашения, состав резервов, применимые комиссии, поддерживаемые сети и ограничения переводов. Комиссия за криптовалютную сделку на уровне 0,90–1,90% может быть выше тарифов специализированных бирж; клиент платит за единое приложение и фондирование прямо со счёта. Смотреть стоит на регулярность CPA-аттестаций и на юридическое оформление будущих токенизированных депозитов.
Юридическая и операционная структура
Фундамент — вертикальная интеграция. Galileo даёт процессинг карт и банковские API, Technisys — облачный core-banking Cyberbank; вместе они обслуживают и сам SoFi Bank, и внешних клиентов B2B-сегмента Technology Platform. Экономика сегмента в моменте просела: $84.5 млн выручки за второй квартал 2026 (−23% год к году из-за миграции якорного клиента, +13% к предыдущему кварталу) при 134.8 млн enabled accounts; ставку смещают на крупные банки и небанковские бренды.
Самая поучительная деталь — грабли первого захода. Чартер 2022 года достался SoFi с условием держаться подальше от криптоактивов, и компании пришлось свернуть существовавший трейдинг. Разворот случился 7 марта 2025 года: Interpretive Letter 1183 подтвердило право национальных банков на custody и стейблкоин-операции и отменило требование предварительного supervisory nonobjection. Дальше банк вернулся первым: трейдинг 11.11.2025, собственная эмиссия 27.05.2026 — лицензия открывает двери, но диктует темп и очерёдность.
Механика эмиссии показательна: эмитент — сам SoFi Bank, N.A., без внешнего траста вроде Paxos. Резервы — ликвидные активы один к одному на балансе банка, верификация — регулярные независимые аттестации; санкционный скрининг и дисклеймеры встроены в банковский комплаенс. Рамку задал GENIUS Act, подписанный летом 2025: юридические разборы называют SoFiUSD первым тестом связки «эмиссия внутри нацбанка + розничная платформа» — по этому образцу эмиссию будут калибровать следующие банки.
Регулирование и статус
Хронология:
- 18.01.2022 — условное одобрение OCC на SoFi Bank, N.A.
- 02.02.2022 — закрытие покупки Golden Pacific
- 07.03.2025 — IL 1183 снимает крипто-барьер
- 11.11.2025 — первый среди национальных банков розничный крипто-трейдинг (поэтапный роллаут)
- 27.05.2026 — анонс SoFiUSD на Ethereum и Solana с полной доступностью с начала июня 2026
Надзор за банком и эмиссией — у OCC.
Статус на август 2026: трейдинг, remittances и стейблкоин работают в штатном режиме, объявлены планы интеграции крипты в кредитные и инфраструктурные сервисы. Подзаконная настройка GENIUS Act продолжается, и требования к банковским эмитентам ещё будут уточняться.
Q/A
Застрахован ли SoFiUSD в FDIC?
FDIC страхует депозиты в банке (у SoFi покрытие растянуто до $3 млн через программу банков-партнёров). На сам токен страховка не распространяется: устойчивость SoFiUSD держится на резервных активах банка и независимых аттестациях. Обещанные токенизированные депозиты должны получить доступ к FDIC-страховке — следите за их юридическим оформлением.
Чем SoFiUSD отличается от стейблкоинов небанковских эмитентов?
Эмитент — национальный банк США под надзором OCC с публичной отчётностью; резерв — ликвидные активы один к одному на балансе банка, подтверждаемые регулярными CPA-аттестациями. Санкционный скрининг и раскрытия встроены в банковский комплаенс, что снимает часть классических вопросов к офшорным монетам.
Сколько стоит крипто-трейдинг в SoFi?
По fee sheet от 22.06.2026 комиссия зависит от месячного оборота: 1.90% до $1 тыс., 1.50% до $5 тыс., 1.25% до $10 тыс., 0.90% свыше $10 тыс.; к цене исполнения допускается проскальзывание до 0.10%. Входящие ончейн-переводы банк принимает бесплатно. Это дороже профильных бирж — плата за единое приложение и фондирование прямо со счёта.
Что такое Galileo и Technisys внутри SoFi?
Это B2B-сегмент Technology Platform: Galileo (куплен в 2020) процессит карты и даёт банковские API, Technisys (2022) — облачный core-banking Cyberbank. На них работают и сам SoFi Bank, и внешние финтехи; за второй квартал 2026 сегмент принёс $84.5 млн выручки при 134.8 млн enabled accounts.
Кому продукт актуален прежде всего?
US-резидентной аудитории: розничная платформа SoFi рассчитана на американских клиентов. Остальным кейс полезен как ориентир — последовательность «чартер, трейдинг, эмиссия» станет шаблоном для банков, которые пойдут в стейблкоины следом.