🇦🇪Zand Bank: первый полностью цифровой банк ОАЭ — corporate и digital assets

Криптокомпания с лицензией VARA ищет банковский счёт в ОАЭ — ещё недавно это звучало почти как оксюморон. Zand сделал из этого продукт. Первый полностью цифровой банк ОАЭ с банковской лицензией, возглавляемый основателем Emaar Mohamed Alabbar, стал банковским адресом цифровой экономики Эмиратов: счета для VASP, custody под VARA-лицензией и первый регулируемый AED-стейблкоин.

Кто это и какая лицензия

Zand Bank PJSC получил полную банковскую лицензию CBUAE в июле 2022 года — первый цифровой банк ОАЭ, построенный сразу как лицензированный банк, а не приложение поверх чужого баланса. Председатель совета — Mohamed Alabbar, основатель Emaar; CEO — Michael Chan. Штаб-квартира — Дубай, модель полностью цифровая, без отделений.

Возраст не помешал рейтингу: в июне 2025 Fitch присвоил Zand BBB+ (investment grade, прогноз «стабильный») — один из самых молодых банков мира с такой оценкой. Банк сертифицирован по ISO 27001 и 27701, включая Web3-сервисы, — первым в регионе. Фокус — corporate, institutional, SME и wealth-сегменты; розничная лицензия есть, но центр тяжести — бизнес.

Продукты и программы

• Корпоративный банкинг. Счета для компаний ОАЭ — mainland и free zone — с полностью цифровым онбордингом (электронная подпись, цифровой KYC), API-банкинг, трежери, финансирование.
• Счета для криптоиндустрии. Zand — один из немногих банков ОАЭ, системно открывающих счета VASP с лицензиями VARA, — де-факто дефолтный банковский адрес дубайской крипто-экосистемы.
• Digital asset custody. С декабря 2024 у банка VARA-лицензия на кастодиальные услуги — первый банк ОАЭ с институциональным крипто-custody под банковской крышей (для institutional и qualified investors); технологический партнёр — Taurus.
• Zand AED. В ноябре 2025 банк запустил первый регулируемый AED-стейблкоин на публичных блокчейнах — с одобрения CBUAE, эмитент — дочерняя Zand Trust, резервы 1:1 на сегрегированных счетах в ОАЭ, мультичейн-выпуск, аудируемые смарт-контракты.

Для кого и критерии допуска

Профиль клиента — юрлицо: компании ОАЭ, институционалы, фонды, финтех и лицензированные VASP. Нерезидентные бенефициары допустимы, если само юрлицо в ОАЭ и substance читается; смотреть будут на источник средств (source of funds), санкционный профиль и понятную бизнес-модель, а для крипто-компаний — ещё и на лицензию (VARA в Дубае или соответствующий режим). Частному клиенту-резиденту проще в Wio или классическом банке — розница у Zand не в фокусе.

Онбординг

Корпоративный онбординг удалённый: электронная подпись, цифровой KYC, без визитов в отделение — их просто нет. Для VASP и многослойных структур действует углублённая проверка (enhanced due diligence): сроки длиннее, пакет документов глубже — лицензии, флоу средств, AML-политика. Компания с прозрачной структурой проходит быстро; крипто-бизнес — дольше, но проходит, что для ОАЭ само по себе результат.

Риски и что учитывать

Классическая пара рисков цифрового банка ОАЭ: отсутствие депозитной гарантии и короткая история — банку четыре года. Схемы страхования вкладов с публичным лимитом покрытия в ОАЭ нет ни у одного банка: Federal Decree-Law No. 6 of 2025 действует с 16 сентября 2025 года и статьёй 151 разрешает Центральному банку учредить фонд защиты вкладчиков и издать регламент с объёмом покрытия, но это полномочие, а не обязанность, и схема не запущена; годичный переходный период по статье 184 до 16 сентября 2026 года касается приведения самих банков в соответствие с законом, а не появления гарантии. Опора — надзор CBUAE и устойчивость самого банка. Fitch BBB+ и акционерный консорциум во главе с Alabbar это смягчают, но не отменяют.

Специфика Zand — концентрация на digital assets: банк выигрывает от крипто-цикла и регуляторной ясности ОАЭ — и чувствителен к ним же. Правила движутся быстро: стейблкоины в ОАЭ живут в рамках Payment Token Services Regulation ЦБ, и режим ещё будет уточняться. Для клиентов-VASP это означает: банк требователен к комплаенсу ровно потому, что его собственная модель зависит от чистоты сегмента.