FINOM Payments B.V. — институт электронных денег с лицензией De Nederlandsche Bank, работающий по всей ЕЭЗ на европейском паспорте. Лицензируется здесь эмиссия электронных денег и оказание платёжных услуг; под брендом Finom продаётся бизнес-счёт с IBAN, карты VISA, выставление и приём электронных счетов, учёт расходов и бухгалтерские функции. Целевой клиент — фрилансер, самозанятый или небольшая компания в Германии, Франции, Италии, Испании, Нидерландах и Бельгии.
Правовая природа остатка — электронные деньги: государственная гарантия вкладов до €100 тыс. на них не распространяется, защита строится на обособлении средств по правилам safeguarding. Кредитный продукт открыт только в Нидерландах, личные счета Finom не открывает, русскоязычного интерфейса и поддержки нет. Место сервиса в сегменте — в обзоре необанков; разница между работой на собственной лицензии и на чужой разобрана в материале про BaaS и EMI в Европе.
Страница идёт в таком порядке: лицензия и надзорный орган, тарифная сетка и комиссии по состоянию на август 2026 года, доходный продукт на остатке, кредитная линия, инвойсинг и бухгалтерия, механика хранения клиентских денег, история ухода от Solaris, акционеры и метрики, положение относительно Qonto и Revolut Business, условия онбординга и основания отказа.
Лицензия и надзор
Публичный реестр DNB фиксирует FINOM Payments B.V. как институт электронных денег с 11 ноября 2021 года под регистрационным номером R180074 и перечисляет платёжные и e-money услуги, паспортизованные по ЕЭЗ. Регистрация в разделе WFTEG даёт право эмитировать электронные деньги и оказывать платёжные услуги во всех странах ЕЭЗ через уведомление принимающих регуляторов, без отдельной лицензии в каждой стране.
Объём лицензии EMI уже банковского. Институт электронных денег принимает средства клиента только в обмен на эмиссию электронных денег, обязан держать их отдельно от собственного баланса и лишён права кредитовать за счёт этих средств — DNB ведёт надзор за EMI отдельным режимом от банковского. Отсюда устройство группы: платёжный бизнес живёт в FINOM Payments B.V., кредитная линия оформляется через отдельное юридическое лицо Finom Growth B.V., а доходный продукт на остатке вынесен во внешнюю инвестиционную компанию под MiFID II. Всё, что EMI делать запрещено, вынесено за пределы лицензированной платёжной компании.
Регуляторный фон меняется: PSD3 и PSR к 2027–2028 годам ужесточат требования к платёжным институтам и EMI — в части safeguarding, отчётности и противодействия мошенничеству.
Ключевые параметры лицензии и защиты средств собраны ниже.
| Лицензиат | FINOM Payments B.V. |
|---|---|
| Регулятор | De Nederlandsche Bank, раздел реестра WFTEG |
| Статус | Институт электронных денег с 11 ноября 2021 года |
| Номер в реестре | R180074 |
| Периметр | Эмиссия электронных денег и платёжные услуги, паспорт по ЕЭЗ |
| Защита средств | Safeguarding Foundation под надзором DNB, банки-партнёры включая BNP Paribas; гарантии вкладов нет |
| Вне лицензии EMI | Кредит — Finom Growth B.V., доход на остатке — Aksys Global Markets Europe Ltd под MiFID II |
Тарифные планы
Линейка пересобрана 3 сентября 2025 года (объявление о репрайсинге). Немецкие цены по состоянию на август 2026 года — страница сравнения планов; первая цифра означает годовую оплату со скидкой, вторая — помесячную. Платные планы открываются 30-дневным пробным периодом.
| План | Цена в месяц | Бесплатный объём SEPA | Пользователи | Кэшбэк | Ставка Interest Account |
|---|---|---|---|---|---|
| Solo | €0 | €2 500 | один | — | 0,25% |
| Basic | €7 / €8 | €25 000 | один | 1,0% | 1% |
| Smart | €17 / €19 | €50 000 | один | 3% | 1,25% |
| Core | €34 / €38 | €100 000 | два | 4% | 1,45% |
| Pro | €119 / €149 | безлимит | без ограничения | до 0,5% без потолка суммы | 1,75% |
| Grow | €249 / €339 | безлимит | без ограничения | до 1% без потолка суммы | 2% |
Число пользователей — недооценённый параметр этой сетки. До Core включительно счёт остаётся одно- или двухпользовательским: Solo, Basic и Smart дают ровно один доступ, Core — два. Компания, где платежи готовит бухгалтер, а подписывает директор, упирается в это ограничение раньше, чем в лимит оборота, и вынуждена подниматься до Pro за €119–149 в месяц ради третьего пользователя.
Как считается бесплатный объём SEPA
Лимит меряется в евро, количество переводов на него не влияет. €25 тыс. на Basic закрывают сотню платежей по €250 и всего два платежа по €12,5 тыс. Компания с редкими крупными переводами выбирает лимит быстрее, чем компания с потоком мелких. У конкурентов бесплатный объём чаще выражен в штуках операций, поэтому сравнение подписок без сравнения единицы измерения даёт неверный вывод о стоимости обслуживания.
Кэшбэк на верхних планах ломает собственную логику. До Core процент растёт (1% → 3% → 4%), но действует потолок возвращаемой суммы; на Pro и Grow процент падает до 0,5% и 1%, зато потолок снимается. Точка безразличия зависит от оборота по картам: компании со скромными карточными расходами Core выгоднее Pro при вчетверо меньшей подписке.
Комиссии за переводы и карты
Комиссия за исходящий международный платёж снижается по планам ступенчато и на верхнем тарифе обнуляется. Переводы поддерживаются более чем в 17 валютах в 150+ стран.
| План | Международный перевод | Бесплатные физические карты | Бесплатные виртуальные карты |
|---|---|---|---|
| Solo | 1% | 0 | 1 |
| Basic | 0,5% | 1 | 3 |
| Smart | 0,4% | 3 | 10 |
| Core | 0,3% | 3 | 20 |
| Pro | 0,2% | 3 | без ограничения |
| Grow | 0% | 3 | без ограничения |
Сверх бесплатной квоты продаются именная карта Prime за €14,99 и металлическая карта за €29,99; на Grow металлическая карта включена в подписку. Локальный IBAN выдаётся в Германии, Франции, Италии и Испании; клиенты в Нидерландах, Бельгии и остальных доступных странах получают нидерландский IBAN. Немецкий IBAN Finom обещает открыть в течение суток — это обещание сервиса, нормативного срока за ним нет.
Interest Account и money market fund
Продукт, который в тарифной таблице выглядит процентом на остаток, устроен как инвестиция. Finom размещает деньги в money market funds и прямо оговаривает: это не банковский счёт и не сберегательный продукт. Промоставка — 5% годовых фиксированно на первые пять месяцев по остаткам в евро с потолком €200 тыс.; дальше действует базовая ставка плана, от 0,25% на Solo до 2% на Grow. Регулирование идёт по MiFID II через инвестиционную компанию Aksys Global Markets Europe Ltd.
Экономика продукта прячется в комиссии за хранение: она составляет от 0,1% до 1,8% в зависимости от плана, комиссия за сделки с паями фонда нулевая. На младшем плане с базовой ставкой 0,25% годовых комиссия хранения способна съесть весь доход, и продукт имеет смысл только вместе со старшей подпиской или в пределах промопериода. Справочный центр Finom описывает MMF как инвестиционный продукт с сегрегированным хранением у регулируемых провайдеров, расчётами T+0 и явной оговоркой, что доход не гарантирован, а стоимость вложения колеблется.
Кредитная линия в Нидерландах
Кредитный продукт Finom доступен только нидерландским клиентам. Условия линии собраны ниже.
| Сумма | Возобновляемая линия от €2 000 до €50 000 |
|---|---|
| Ставка | 1–1,9% в месяц на выбранную сумму: 12–22,8% годовых в простом пересчёте и заметно больше при капитализации |
| Погашение транша | Шесть месяцев; сама линия остаётся открытой бессрочно |
| Обслуживание | €1 в день на Solo, Basic и Smart; €0,50 в день на Pro и Grow |
| Закрытие | Комиссии нет, если линия использовалась дольше трёх месяцев |
Суточная плата меняет реальную стоимость денег для мелких сумм сильнее ставки. €1 в день — это €365 в год независимо от того, выбрана линия на €2 000 или на €50 000; на минимальном транше такая плата сама по себе прибавляет к номинальной ставке порядка восемнадцати процентных пунктов годовых.
Решение по 80% заявок Finom обещает выдать менее чем за пять минут. Клиент с историей операций в Finom от трёх месяцев проходит скоринг на собственных данных сервиса; остальным нужно подключить мультибанкинг, то есть дать доступ к выпискам по счетам в других банках. Кредитор — Finom Growth B.V., отдельное от платёжного EMI юридическое лицо: институт электронных денег не вправе выдавать кредит из клиентских средств, поэтому кредитный риск вынесен из лицензированной платёжной компании.
Инвойсинг, бухгалтерия и электронные счета
Выставление счетов встроено в счёт: инвойс формируется в интерфейсе, привязывается к входящему платежу и автоматически закрывается при поступлении денег. Для Германии поддерживаются форматы XRechnung и ZUGFeRD, и для немецкого клиента это требование налогового законодательства.
Немецкий мандат на электронные счета введён Законом о возможностях роста (Wachstumschancengesetz) от 23 марта 2024 года и разворачивается тремя этапами. С 1 января 2025 года каждая компания обязана уметь принимать электронный счёт в формате EN 16931. С 1 января 2027 года компании с оборотом предыдущего года свыше €800 тыс. теряют право выставлять бумажные и неструктурированные счета в B2B. С 1 января 2028 года обязанность распространяется на всех — таковы сроки в описании Европейской комиссии. XRechnung и ZUGFeRD 2.1 — два основных допущенных формата.
AI-ассистент доступен во всех планах. В Германии работает AI-бухгалтерия: категоризация операций, налоговые прикидки и подготовка отчётности для фрилансеров. Налогово-бухгалтерская надстройка над счётом — исторический продуктовый фокус Finom, идущий ещё от итальянского рынка, и главное отличие от универсальных мультивалютных необанков, которые продают мультивалютность и скорость платежа, а бухгалтерию оставляют интеграциям.
Safeguarding: где физически лежат деньги
Средства клиентов не хранятся на балансе Finom. Компания заявляет о создании отдельного Safeguarding Foundation под надзором DNB, который управляет клиентскими деньгами как обособленными средствами, и о размещении этих средств в банках-партнёрах, среди которых прямо названа группа BNP Paribas. Конструкция стандартна для европейского EMI: деньги отделены от собственного имущества эмитента, при банкротстве платформы они не попадают в конкурсную массу, требования клиентов удовлетворяются из обособленного фонда. Собственная формулировка Finom утверждает сохранность средств даже при банкротстве самого BNP Paribas.
Отличие от банка при этом принципиальное. Депозитная гарантия в €100 тыс. работает как государственное обязательство и выплачивается в установленный законом срок независимо от того, где банк разместил деньги. Safeguarding защищает от банкротства самого EMI, но оставляет два открытых вопроса: платёжеспособность банка-хранителя и срок фактического возврата денег через процедуру фонда. Ни то ни другое не покрыто страховкой в пользу клиента EMI.
От Solaris к собственной платформе Finom X
До 2025 года немецкие счета Finom работали на инфраструктуре Solaris SE — полноценного немецкого банка с лицензией BaFin, что давало клиентам гарантию вкладов до €100 тыс. С июля 2025 года Finom переводил немецкую базу на собственную лицензию DNB и платформу Finom X. К 2026 году миграция завершена: договор с Solaris закрыт, все остававшиеся Solaris-счета закрыты, перенос счёта на Finom X больше невозможен, а выплату остатков по закрытым счетам ведёт сам Solaris.
Для компании переход означает независимость от банка-партнёра, контроль над продуктом и экономикой, отсутствие посредника в цепочке комплаенса. Для немецкого клиента набор изменений другой: сменились IBAN и карты, а защита остатка перешла от немецкой гарантии вкладов к нидерландскому safeguarding. Смена IBAN отдельно бьёт по операционке — прямые дебеты, зарплатные поручения, реквизиты в уже выставленных счетах и настройки платёжных провайдеров требуют переоформления. Тот, кто не успел мигрировать в отведённое окно, к 2026 году проходит новый онбординг с нуля; прежняя история отношений с Solaris при этом не наследуется.
Кто стоит за Finom
Основатели — Андрей Петров (CEO) и Кос Стискин (председатель совета директоров), команда с опытом построения SMB-банкинга в России, перенёсшая модель в ЕС. В июне 2025 года компания закрыла раунд Series C на €115 млн под лидерством AVP, бывшего AXA Venture Partners, с участием нового инвестора Headline Growth и действующих Northzone, Cogito Capital и General Catalyst; параллельно фонд General Catalyst Customer Value Fund предоставил €92,7 млн ростового финансирования. Совокупно привлечено более €300 млн, в совет директоров вошла Варда Шахин (Warda Shaheen) из AVP.
Метрики на дату раунда: свыше 125 тысяч клиентов в пяти странах — Германии, Франции, Италии, Испании и Нидерландах, более 500 сотрудников, удвоение выручки за 2024 год и положительная юнит-экономика на всех рынках. Заявленная цель — миллион европейских бизнес-клиентов к концу 2026 года. Цифра остаётся прогнозом компании: разрыв между 125 тысячами и миллионом показывает масштаб заявки, и часть роста компания планирует получить через приобретения. Публично подтверждённых сделок такого рода на август 2026 года нет.
Конкурентный контекст
| Параметр | Finom | Qonto | Revolut Business |
|---|---|---|---|
| Правовой статус | EMI под надзором DNB, паспорт по ЕЭЗ | Платёжный институт; заявка на статус кредитной организации подана во французский ACPR в июле 2025 года и на август 2026 года публично не удовлетворена | Группа с банковской лицензией Литвы |
| Масштаб | 125 тыс. клиентов в 5 странах (июнь 2025) | Свыше 600 тыс. клиентов | Выручка $6 млрд и прибыль $2,3 млрд за 2025 год |
| Нижний тариф | Solo — €0 | €9 в месяц | Платные планы для бизнеса |
| Защита остатка | Safeguarding, гарантии вкладов нет | Safeguarding до получения банковского статуса | Гарантия вкладов Литвы до €100 тыс. по банковским продуктам группы |
| Сильная сторона | Бесплатный вход, локальные IBAN, e-invoicing и бухгалтерия под конкретную страну | Глубина финансового учёта и движение к банковскому статусу | Мультивалютность, масштаб группы и капитал |
Разница стратегий читается прямо. Qonto добивается банковской лицензии, чтобы снять ограничения платёжного института и войти в кредитование и депозиты полноценно. Revolut уже владеет банковской лицензией и в отчёте за 2025 год показал $6 млрд выручки и $2,3 млрд прибыли до налогов, объявив B2B одним из приоритетов. Finom публичной заявки на банковский статус не подавал и играет на другом поле: бесплатный вход, локализация под налоговое законодательство каждой страны и глубина бухгалтерского продукта. Ограничение стратегии очевидно — без банковской лицензии остаются недоступны гарантия вкладов и кредитование из клиентских средств, а кредитный продукт приходится выносить в отдельное юридическое лицо и держать в одной юрисдикции.
Онбординг и ограничения
Счёт открывается юридическому лицу или зарегистрированному фрилансеру из стран присутствия: Франция, Германия, Италия, Испания — с локальным IBAN; Нидерланды, Бельгия и ряд других стран ЕЭЗ — с нидерландским. Счёт открывается на местную операционную компанию; холдинг, зарегистрированный вне поддерживаемых стран, под опубликованные условия онбординга не подпадает.
Верификация проходит онлайн через провайдера Sumsub. Принимаются паспорта, ID-карты и водительские удостоверения; вид на жительство как документ идентификации проходит только из десяти стран — Нидерланды, Франция, Испания, Португалия, Бельгия, Австрия, Ирландия, Мальта, Кипр и Латвия. Ограничений по гражданству публичные условия не содержат, включая паспорта РФ и Беларуси: формально требуются компания в стране присутствия и стандартный KYC. Отсутствие публичного запрета не означает одобрения — итог определяет индивидуальная санкционная и AML-проверка, а для структур с российским или белорусским контролем она в Европе идёт по усиленному сценарию.
Продуктовые границы очерчены жёстко. Личные счета Finom не открывает вовсе; частные задачи разобраны в материале про личные счета за рубежом. Кредитование доступно только нидерландским клиентам. Интерфейс и поддержка работают на семи языках — английском, немецком, французском, итальянском, испанском, нидерландском и польском; русского среди них нет, несмотря на происхождение команды.
Типичные ошибки
| Ошибка | Почему не работает |
|---|---|
| Считать Finom банком и держать на счёте резервы компании | FINOM Payments B.V. — институт электронных денег; гарантии вкладов до €100 тыс. на остаток нет. При проблемах платформы деньги обособлены, но возврат идёт через процедуру фонда без установленного регулятором срока. Итог — замороженная ликвидность в самый неподходящий момент |
| Читать ставку Interest Account как процент по счёту | Доход обеспечивают паи money market fund под MiFID II, а комиссия за хранение доходит до 1,8% годовых в зависимости от плана. На младших планах с базовой ставкой 0,25–1% комиссия способна съесть весь результат, и после окончания пятимесячной промоставки в 5% продукт начинает работать против клиента |
| Сравнивать тарифы по цене плана, игнорируя единицу измерения лимита | Бесплатный объём SEPA у Finom меряется в евро. Компания с двумя платежами по €15 тыс. в месяц выберет лимит Basic полностью, а компания с сотней платежей по €200 — только на четверть. Выбор плана по числу операций даёт систематическую ошибку в счёте комиссий |
| Планировать работу нескольких сотрудников на младшем плане | Solo, Basic и Smart дают один пользовательский доступ, Core — два. Схема «бухгалтер готовит, директор подписывает» на Smart за €17–19 не собирается, и компания вынуждена подниматься до Pro за €119–149 в месяц ради третьего доступа, хотя оборот этого не требует |
| Брать Pro ради «большего кэшбэка» | На Pro процент кэшбэка падает до 0,5% против 4% на Core, снимается лишь потолок возвращаемой суммы. При карточных расходах, не выбирающих лимит Core, переход означает вчетверо большую подписку при меньшем возврате |
| Регистрировать компанию в третьей стране и рассчитывать на счёт в Finom | Онбординг привязан к странам присутствия. Кипрская или эстонская структура без операционного юрлица в Германии, Франции, Италии, Испании, Нидерландах или Бельгии под опубликованные условия не подпадает, и заявка отсеивается на этапе проверки регистрационных данных |
| Считать паспорт и ВНЖ взаимозаменяемыми документами | Паспорт принимается любой страны, а вид на жительство — только из десяти перечисленных. Заявитель с ВНЖ Германии или Италии в этот список не входит и предъявляет паспорт своей страны, что меняет ход санкционной проверки |
| Брать кредитную линию на минимальную сумму | Суточная плата за обслуживание €1 даёт €365 в год независимо от размера транша. На линии в €2 000 это добавляет к номинальным 12–22,8% годовых ещё около восемнадцати процентных пунктов, и продукт становится дороже почти любого банковского оборотного кредита |
| Игнорировать e-invoicing как «функцию для удобства» | В Германии приём электронных счетов обязателен с 1 января 2025 года, выставление — с 1 января 2027 года при обороте свыше €800 тыс. и с 1 января 2028 года для всех. Бумажный счёт в B2B после наступления срока перестаёт быть надлежащим документом для вычета НДС у контрагента |
Сценарии
Фрилансер в Германии на старте
Разработчик регистрирует Einzelunternehmen, выставляет три-четыре счёта в месяц, обороты небольшие. Тариф Solo за €0 закрывает локальный IBAN, виртуальную карту и €2 500 SEPA, а XRechnung и ZUGFeRD снимают вопрос соответствия немецкому мандату на электронные счета.
Ключевой риск: один крупный платёж выбирает месячный лимит целиком, и дальше каждый перевод тарифицируется отдельно.
GmbH со счетами в двух местах
Операционная компания держит расчёты в Finom ради бесплатных SEPA-лимитов и карт с кэшбэком, резервы — на счёте немецкого банка с гарантией вкладов. Стандартная гигиена работы с любым небанком после ухода Finom от Solaris.
Ключевой риск: дрейф остатков на EMI без пересмотра, когда операционный буфер незаметно превращается в основные средства компании.
Нидерландская компания за оборотным финансированием
B.V. с историей операций в Finom от трёх месяцев подаёт заявку на линию €2 000–50 000 и получает решение по внутренним данным без подключения мультибанкинга.
Ключевой риск: цена денег — 1–1,9% в месяц плюс €0,50–1 в день за обслуживание; на малых траншах суточная плата удваивает эффективную ставку.
Q/A
Finom — это банк?
Нет. FINOM Payments B.V. — институт электронных денег под надзором нидерландского DNB, в реестре с 11 ноября 2021 года. Средства клиентов обособлены через отдельный Safeguarding Foundation и размещены в банках-партнёрах, включая группу BNP Paribas, однако государственная гарантия вкладов до €100 тыс. на них не распространяется.
Сколько стоит обслуживание в Германии?
По состоянию на август 2026 года: Solo — €0, Basic — €7–8, Smart — €17–19, Core — €34–38, Pro — €119–149, Grow — €249–339 в месяц. Меньшая цифра означает годовую оплату со скидкой, большая — помесячную. Бесплатный объём SEPA растёт от €2 500 на Solo до €100 000 на Core и становится безлимитным на Pro и Grow.
Сколько сотрудников можно подключить к счёту?
Solo, Basic и Smart рассчитаны на одного пользователя, Core — на двух, Pro и Grow ограничений не имеют. Совместная работа бухгалтера и подписанта требует минимум плана Core, а команда из трёх и более человек — Pro.
Что произошло с немецкими счетами на Solaris?
Договор с Solaris SE закрыт, миграция на собственную платформу Finom X завершена, все остававшиеся Solaris-счета закрыты, и перенос старого счёта больше невозможен. Клиенты получили новые IBAN и карты на инфраструктуре Finom, а защита остатка сменилась с немецкой гарантии вкладов на нидерландский safeguarding. Выплату остатков по закрытым счетам ведёт сам Solaris.
Даёт ли Finom проценты на остаток?
Платёжный счёт процентов не приносит: электронные деньги по своей природе дохода не дают. Доход обеспечивает отдельный продукт Interest Account, где средства вкладываются в money market funds под регулированием MiFID II через компанию Aksys Global Markets Europe Ltd. Промоставка — 5% годовых на первые пять месяцев с потолком €200 тыс., дальше базовая ставка плана от 0,25% до 2%, за вычетом комиссии за хранение в 0,1–1,8%.
Откроют ли счёт по паспорту РФ или Беларуси с ВНЖ ЕС?
Публичные условия ограничений по гражданству не содержат: требуются бизнес в стране присутствия и стандартная верификация через Sumsub. Паспорт принимается любой страны, вид на жительство как документ идентификации проходит только из десяти стран списка Finom. Решение остаётся за комплаенсом после индивидуальной санкционной и AML-проверки.
Можно ли получить кредит под оборот?
Только в Нидерландах. Возобновляемая линия €2 000–50 000 выдаётся отдельным юридическим лицом Finom Growth B.V. по ставке 1–1,9% в месяц на выбранную сумму, с шестимесячным периодом погашения транша и суточной платой за обслуживание €1 на планах Solo, Basic и Smart и €0,50 на Pro и Grow. В Германии, Франции, Италии и Испании кредитного продукта нет.