🇭🇰Виртуальные банки Гонконга: карта и сравнение

В 2019 году HKMA выдала восемь лицензий банкам без отделений — и на этом остановилась: регулятор публично дал понять, что новых не планирует. С октября 2024 года категория официально называется licensed digital banks: китайское 虛擬 («виртуальный») читалось как «ненастоящий», хотя по лицензии это обычные банки — те же требования к капиталу и AML, а вклады покрывает Deposit Protection Scheme до HK$800 000 на вкладчика (лимит поднят с HK$500 000 с 1 октября 2024 года). Тогда же регулятор снял прежний запрет на физические отделения. Данные на июль 2026.

Карта рынка

Восьмёрка запустилась в течение 2020 года: первым вышел ZA Bank, последним — Fusion в декабре. К концу 2023 года сектор обслуживал 2,2 млн вкладчиков с депозитами HK$37,5 млрд (+23% за год) по обзору HKMA. Прибыльность пришла на пятый-шестой год: первым в плюс вышел ZA Bank (месячная прибыль в июле 2024-го, прибыльное первое полугодие 2025-го), WeLab показал месячный безубыток в декабре 2024-го, Mox вышел на безубыточность в первом квартале 2026-го. Два банка из восьмёрки за это время сменили имя: Airstar в апреле 2026 года стал EleBank (юрлицо Ele Bank Limited, реестр авторизованных институтов HKMA, id 100329), а PAOBank 25 марта 2026 года — Ping An Digital Bank (International) Limited. Лицензия и надзор у обоих прежние — сменились только названия.

Ещё два лицензиата дополняют карту. livi — совместное предприятие BOC Hong Kong (44%), JD Technology (36%) и Jardine Matheson (20%) с фокусом на переводы в материковый Китай; важная оговорка — корпоративный счёт livi Business трансграничные SWIFT и RTGS не поддерживает, только локальные HKD и CNY, так что компании с международным потоком нужен второй банк. EleBank (до апреля 2026 года — Airstar) сменил не только имя: после докапитализации на HK$500 млн в сентябре 2025 года контроль перешёл к брокеру Futu (≈ 68,4%), а доля Xiaomi размылась примерно до 28,4%. Ставки по вкладам у него одни из самых высоких в секторе: 3,15% годовых по 12-месячному вкладу в HKD без минимальной суммы на 3 августа 2026 года — но это промотариф, который двигается вместе с рынком, и сверять его нужно на дату решения.

Ниши: розница, Китай, SME

Розница и инвестиции. ZA Bank — крупнейший из восьми: депозиты HK$21,1 млрд на 30 июня 2025 года, более 1 млн клиентов, первый с лицензией SFC Type 1 (акции и ETF прямо в приложении) и первый банк Азии с розничной криптоторговлей (BTC и ETH через биржу HashKey, с ноября 2024-го). Mox держит премиальную розницу: безномерная карта, кошелёк на девять валют, тариф Mox+ и быстро растущий Mox Invest; в январе 2026 года Mox стал вторым цифровым банком Гонконга после ZA с регулируемой торговлей криптовалютой — BTC и ETH в приложении, исполнение через HashKey Exchange и хранение в HashKey Custody, после расширения лицензии SFC до Type 1. WeLab — единственный целиком у локальной финтех-группы, с отдельными лицензиями SFC Type 1 и Type 4 под робо-советник GoWealth и раундом Series D на US$220 млн, закрытым в январе 2026 года: вклады GoSave от HK$10 и робо-советник GoWealth с входом в фонды от HK$100.

Китайский коридор. Fusion первым подключил WeChat Pay HK и опирается на рельсы Tencent и ICBC (Asia); Ant Bank строит банковский контур рядом с AlipayHK — в апреле 2025 года Ant International влила в банк US$100 млн; livi играет на переводах в материк.

SME. Ping An Digital Bank (International) — бывший PAOBank, а до 2024 года Ping An OneConnect Bank; с апреля 2024 года принадлежит Lufax из группы Ping An — даёт B2B-API, интеграцию с бухгалтерскими системами и платёжные рельсы Ping An в КНР. Корпоративный счёт идёт без платы за обслуживание и без минимального остатка, но не бесплатно: по текущему тарифу базовое открытие через приложение или офлайн стоит HK$2 000, а для отдельных типов компаний доплата начинается от HK$10 000. ZA Bank берёт стартапы «первым счётом», Fusion открывает корпоративные счета под WeChat-профиль — но только гонконгским компаниям с одноуровневым владением и UBO с HKID.

Вход для нерезидента и санкции

Розничный счёт без HKID недоступен практически везде: Mox принимает документ с гонконгским адресом как альтернативу, WeLab требует HKID и местный номер, Ant — Permanent ID. Корпоративный вход существует только для гонконгских компаний с реальной местной деятельностью: Ping An Digital Bank (International) неохотно берёт офшорные структуры без локального следа, Fusion требует личные счета директоров и UBO в самом банке.

С российскими профилями виртуальные банки напрямую не работают: Fusion прямо говорит «нет», Ant Bank требует отдельную санкционную проверку ещё до контакта с банком. Нерезидентные сценарии разумнее строить через классические банки — разбор в материале об открытии счёта в Гонконге.

Кому подходит

Резиденту с HKID — как повседневная розница: ZA и Mox за интерфейс и инвестиции, WeLab за сбережения. Гонконгской операционной компании — как быстрый первый счёт: ZA для общего профиля, Ping An Digital Bank (International) для SME с китайскими расчётами, Fusion при приёме WeChat Pay.

Не подходит: нерезиденту без локального следа, под крупные международные SWIFT-потоки и под private-задачи — это территория классических банков. Карта юрисдикции целиком — в гонконгском хабе, глобальный контекст цифровых банков — в обзоре необанков.